カードローン審査が通らない人必見！審査が不安な方に落ちる理由や再審査の攻略を紹介

「審査に落ちるのが不安…申し込むか迷う…」
「カードローン審査が通らない…どうしよう…」

カードローンの申し込みを考えるとき、審査に通るかどうか不安に感じていませんか？

そんな悩みを解決するために、審査に通らない理由と具体的な対策を紹介。

一度落ちてしまうと不安になりますが、しっかり準備して乗り越えましょう。

この記事全体でわかることは以下の3点。

カードローンの審査に通らない人は必見です。

また、各社の審査通過率も紹介していますので、ぜひ最後までご覧ください。

カードローン審査に通らない理由ベスト4

カードローンの審査に通らないととても困りますよね。

しかし、審査に通らない理由は実はいくつかあります。その理由を理解することで対策を立てることができ、次回の申し込みで審査に通る可能性が高まります。

これから具体的に「審査に通らない理由ベスト4」をご紹介しますので、自身の状況に当てはまるものがないか確認してみてください。

審査に通らない理由	対策
理由１．信用情報に傷がついている	債務整理を行う
理由２．借入額が総量規制枠を超えている	すでに借りている借入額を減らす
理由３．収入や勤続年数が不安定	各種申込に漏れのない記入と固定資産などの複合資産の提出
理由４．短期間のうちに複数回カードローンや クレジットカードの申込履歴がある	複数の金融機関から一斉に借入れを行うのではなく、 1つの金融機関からの借入れを実施する

それでは4つの理由について詳しく見ていきましょう。

理由1.信用情報に傷がある。過去の滞納履歴や延滞履歴が記録されている

信用情報というのは、クレジットカードの滞納履歴や、カードローンの延滞履歴など、金融事故に関する情報がまとめられたものです。これらの情報は信用情報機関に保管され、カードローンの審査時にチェックされます。

もしも、過去に滞納や延滞の記録があると、それは信用情報に傷がついているとみなされ、金融機関はあなたが返済を滞納するリスクがあると判断し、審査で不利になります。

ただし、時間が経過すれば、その記録は徐々に薄れていきます。そのため、過去に金融事故を起こしても、一定期間を経てから再申し込みすると、審査に通る可能性が上がります。

理由2.既に借りている借入額が総量規制枠を超過

あなたがすでに借りている借入額が総量規制枠を超えている場合、カードローンの審査に通る可能性は低くなります。

総量規制とは、個人が金融機関から借り入れられる限度額のことで、年収の1/3までと定められています。たとえば、年収が300万円の場合、総量規制の限度額は100万円となります。

これは個人が過度な借入による生活困窮を防ぐためのルールで、全国の金融機関が順守しています。

理由3.安定収入がなく、転職などで勤続年数が短い

不安定な収入や勤務先での短い勤続年数は、カードローンの審査に大きな影響を及ぼします。

フリーターやパートタイマーなどの非正規雇用や専業主婦（主夫）であると、正社員と比べて収入が不安定になりやすく、審査結果に影響を与えるのです。

これらの要素は、カードローンの利用企業があなたの信用情報を評価する際の重要なポイントとなるため、課題となりやすいのです。

理由4.短期間のうちに複数回カードローンやクレジットカードの申込履歴がある

カードローンやクレジットカードの申込が短期間に多いと、それだけで金融機関に警戒されてしまいます。その理由は、頻繁に申込をしていることが返済能力に不安があると判断されるからです。

特に異なる金融機関に一気に申し込んだり、申込後すぐに返済に困り何度もリボルビング払いを利用すると、利用者の金銭感覚や返済体制に問題があるとみなされやすいです。

また、審査に通らずに複数回申し込みを続けると、その度に信用情報に記録が残ります。この記録が溜まると、次から次へとローンの申し込みを繰り返し、再審査を繰り返している人とみなされてしまいます。

カードローンの審査基準をチェック

まずはカードローンの審査で具体的に何が評価基準になるのか、理解していきましょう。

審査は複数の要素が同時にチェックされますが、特に重視されるポイントとは何か、そしてそれぞれの審査基準がどんな方に厳しいのか、一緒に見て行きましょう。

ここで紹介するチェックポイントを1つ1つクリアしていき、無事審査通過を目指していきましょう。

審査でチェックされる可能性が高いポイント一覧

下の表がカードローンの審査においてチェックされる項目の一覧になっています。

こちらを参考に審査の目的を把握しつつ、事前に準備をしていきましょう。

項目	項目詳細	審査の目的
年収	申し込み者の年収の情報	返済能力の判断。年収が低いと返済が困難と判断される可能性がある。
勤務先	申し込み者の勤務先の情報	安定した収入があるかどうかを判断。 正社員かどうか、勤務先が安定しているかどうかなどがチェックされる。
勤務年数	現在の勤務先での勤務年数	安定した収入があるかどうかを判断。 短期間で転職が多いと返済が不安定と判断される可能性がある。
住所	申し込み者の現住所	（1）申し込み者の特定（2）生活安定度の確認。 転居が多いと生活が不安定と判断される可能性がある。
信用情報	過去の借入、延滞、遅延情報等	過去の返済状況から、返済能力と返済意欲を判断。
利用目的	借入金の使用目的	使用目的によっては利用が認められない場合がある。例）ギャンブル資金
連絡方法	電話、メールなどどの連絡方法が可能か	在籍確認や連絡可能性の確認。
年齢	申し込み者の年齢	貸金業法で全面的な高齢者向けの融資は規制されている。 また、未成年者は契約自体が無効。
所有物件	自家用車や自宅などの所有物件	金融安定度の一端を測る指標。大きな財産を所有している方が返済能力があると判断されやすい。
借入額	希望する借入額	年収や返済能力に対する負担の程度を判断。
返済額	月々の返済額が支払い可能な範囲にあるか	返済能力の確認。月々の収入から返済額を支払っても生活できる範囲にあるかどうかを確認。

特に重要な項目は「信用情報」と「利用履歴」

カードローンの審査にあたり、特に重要になるのは「信用情報」と「利用履歴」の2つです。これらの情報は、あなたがお金を返す能力を評価するための大切な指標となります。

信用情報機関がこれらの情報を提供し、金融機関はそれを元にあなたの信用力を評価します。過去に返済を滞らせたり、多額の借金を抱えていると、信用力を評価する信用情報が悪影響を及ぼします。

多額の借入れや頻繁な借り換えがあると、金融機関はあなたを「返済能力が不安定な借入者」と判断する可能性があります。

以上、信用情報と利用履歴は、カードローンの審査で特に重要視される項目です。これらをクリアできるかどうかが、審査結果に大きく影響します。

不安解消！カードローン審査を通過するために必要な8つの条件

カードローン審査に不安の皆さん、その原因を知ることが不安解消の一歩となります。

しかし、それだけでなく具体的に何を行えばよいのか把握することも大切です。ここでは、審査に通るためのコツを8つ、具体的にご紹介します。

これらのポイントを踏まえて申込をすることで、審査通過の確率を大いにアップさせることができます。それでは、1つずつ順に見ていきましょう。

1.借入限度額を10万円程度と必要最低限にする

カードローン審査を通過するための最初のコツは、借入限度額を低く設定することです。特に、一般的には10万円程度が目安とされています。なぜこれが審査対策になるのでしょうか。

まず1つ、カードローン会社にとって、一度に大量の資金を借りることを希望する人はリスクが高いとみなされます。

もし返済が滞った場合、大きなダメージとなります。そのため、借入額を抑えて申し込むことで、カードローン会社も審査の際に安心感を抱くことが可能です。

次に、借入額を低くすることで、自身が返済可能な範囲での借り入れを抑制することができます。借入れをあまりにも多く行うと、生活に支障が出ることもあり、それが結果的に返済遅延へとつながります。

そのため、借入額の制限を低めに設定することで、適正な借入れを意識することができます。

2.支払遅延や延滞など信用情報に傷がない状態にして申込する

審査を通過するためには、まず第1に、信用情報が良好であることが求められます。あなたの信用情報とは、過去のローンの利用状況や返済状況、滞納履歴などが記録されている情報のことを指します。

信用情報に傷がついた場合、それがカードローンの審査に大きな影響を与えます。審査を行う金融機関は、申し込み者の信用情報を確認し、適切な返済能力があるか、これまでのローンの利用状況に問題がなかったかを見て判断します。

信用情報に傷がつく一番の原因は、ローンなどの返済遅延や返済不能です。このような状況があった場合、一定期間信用情報に記録され、良くない信用情報となってしまいます。その結果、新たにローンを申し込んだときに審査を通過できない可能性があります。

そこで、カードローンの審査に通るために必要なことは、まず信用情報に傷がつかないようにすることです。具体的には、借り入れたお金は必ず期日までに返済するという基本的なことから心がけてください。

カードローンの申し込みをする前には、自身の信用情報をチェックしておくと良いでしょう。

3.収入・雇用形態・勤続年数などの返済能力に関する属性を高める

カードローンの審査では、借り手が明確な返済能力を持っているかどうかが重要な判断材料となります。

そのため、収入や雇用形態、勤続年数が大きな要素となります。これらが安定していると、返済が滞ることなく行えると評価され、審柔に通りやすくなります。

これら3つの要素を高めることで、返済能力が高まり、審査に通りやすくなるでしょう。ただし、急激に変えられるものではなく、日々の努力が必要です。

4.申込情報を正確に登録し、虚偽の申告をしない

カードローンの審査にでは、申し込み時に提出する情報がとても大切であることを理解しておくことが必要です。

いくつかの項目には特に注意を払うべきです。それらの情報は審査担当者があなたの信用情報を評価するための重要な詳細を提供します。これにより、ローン会社はあなたが返済する能力があるかどうかを判断します。

まず、正確なパーソナル情報を提供しましょう。これには、フルネーム、住所、連絡先の電話番号、メールアドレスなどが含まれます。

これらは基本的な情報であり、審査にあたって重要な要素です。間違った情報や抜け漏れがあれば、それだけで審査が通らない原因になります。

次に、あなたの雇用情報を詳細に書き込んでください。ここでの正確性は絶対必要です。雇用形態、職業、職場の名称、勤続年数や年収などを明確に記載しましょう。

また、これらの情報は職場に問い合わせがある場合もありますので、虚偽の申告は厳禁です。

また、あなたの家計状況やライフスタイルに具体的な詳細を提供することも必要です。これには、家の所有状況や住宅ローンの有無、家族の人数、扶養家族の有無などが含まれます。あなたの財務状況を理解するための貴重な情報を提供します。

全体的に、カードローンの申込は貸し手にとってリスクを評価するための手段です。したがって、あなたの情報を正確に記入し、全てが現状を反映したものであることを保証することが重要です。

5.申込時の借入目的の申告に注意する

カードローンの申込みをする際、借入目的の欄がありますよね？実は、借入目的は審査の際に相当重要な項目であり、適当に答えてしまうと審査が通らないことも。

借入目的とはお金を借りて何に使うのかローン会社に伝える情報の1つ。曖昧だと、返済能力があるのか、借りたお金を適切に使うのかを評価しづらくなります。

逆に「ギャンブルに使いたい」「投資に使いたい」といった理由は適さないでしょう。それぞれのカードローン会社が異なる場合もありますが、基本的には安定した収入をもとに返済が見込めると考えられる目的が好ましいとされています。

6.新規申込の前に他社の借入金額や件数を減らす

カードローン申込時に審査される項目のうちに、他社からの借入金額や件数があります。

これは、既に他社から多額の借入がある方や、複数の金融機関から借入れている方が新たにカードローンを申し込む場合、返済可能性や借入れ理由への疑問が発生し、審査に影響を与えるからです。

また、キャッシング会社側から見て借入件数も同様になるべく少ない方が信頼感が増します。

まずは現状の借入金額を把握しましょう。そして、しっかりと返済計画を立て、余裕がある場合は返済額を増やして早く借入金を少なくすることがカードローン審査通過への道筋となるでしょう。

また、借入件数を減らすためには、複数の借入先を一本化するおまとめローンが有効な手段となります。しかし、借入先の選び方やおまとめローン自体の審査には注意が必要なため、自分の返済能力に見合った適切な解決策を選ぶことが重要です。

新規のカードローン申請前に他社からの借入金額や件数を減らし、自分の信用情報を良好に保つことが、審査に通るための大切なポイントとなります。

7.同時に何社ものカードローンに申込している状況をつくらない

同時に複数のカードローン会社に申込をすると、それが一種の信用リスクと見なされる可能性があるのです。消費者金融や銀行など、カードローンを提供する多くの金融機関は、申込者の過去の信用履歴を重視します。

ここでいう「信用履歴」とは、過去にローン契約を行い、適切に返済ができたかどうか、信用情報機関に登録される情報のことを指します。

たとえば、同時に複数社から借入を行った場合、それだけ返済負担が増大します。それによって、返済が困難になり、最終的には延滞や滞納につながる可能性があります。

したがって、複数社に同時に申し込むと、各金融機関からすれば、その申込者が返済に苦しむ可能性が高いと判断され、それによって審査に通らない可能性が高まるのです。

特に、安定した収入が見込めないフリーターやパートタイムの方は、この点に注意が必要です。

逆に、一つの金融機関に絞って申込むことで、信用リスクは抑えられ、審査に通りやすくなります。また、審査結果が出てから次の申し込みを行うことで、申込履歴が信用情報機関に記録されるタイミングもコントロールできます。

これによって、複数社の申し込みを検討する場合でも、次に申し込む金融機関が前の申し込みを知ることなく、適切な審査を受けることが可能となります。

8.審査や借入の際の懸念点があれば正直に相談する

一見、カードローンの審査は複雑で難しいように感じられるかも知れません。しかし、最も重要なことは明確で公正なコミュニケーションです。

実際、カードローンの申込・審査では、個々の情報、個人の信用情報、返済能力などさまざまな要素が調査され、総合的に判断されます。

一見、自分にとって不利になるかもしれない情報でも、それを隠すことで真意がわからない状態より、正直に伝えることで柔軟な対応を取ってくれる可能性は十分にあります。

また、借入の際には、返済計画や借援要因、過去の借入経験など、該当する全ての情報を提供することが求められます。これは、あなたが返済に必要な能力と意志を持っていることを確認するためです。

一言で言えば、カードローン審査に必要なのは「正直さ」です。あなた自身の正確な情報を提供し、それに基づいて最善の決定を下すこと。それがあなたが借入を決断する際に、審査をクリアするための重要なポイントとなります。

カードローンの審査に不安があるなら、審査通過率をチェックしよう

カードローンの審査に不安の方は、各カードローン会社の審査通過率をチェックすることをおすすめします。

この審査通過率を見ることで、あなたのカードローンの申込がどのくらいの確率で叶うのか、ヒントを得ることができます。では、実際にいくつかの有名カードローン会社の審査通過率を見ていきましょう。

有名カードローンの審査通過率

カードローンの審査通過率とは、主に借りたい金額、借りる期間、そして自己申告情報などをもとに、各カードローン事業者が判断した際の申し込み状況を示す一つの指標です。

この審査通過率は、申し込んだ全人数中で何パーセントがカードローンの審査を通過し、実際に借り入れに至ったかを示しています。

また、この値はカードローン各社により公開されており、端的には「審査が甘い」、「通過しやすい」といったそのカードローンの審査の難易度を示すものであるとも言えます。

例えば、審査通過率が80%と表示されているカードローンでは、申し込んだ10人中8人が審査を通過し、実際に借り入れを実現できたということを表しています。

ただし、この数値はあくまで目安で、一概に審査通過率が高いカードローンならば必ずしも審査が通過しやすい訳ではありません。審査通過率はあくまで統計値なので、審査通過率が高いからといって、必ずしも自分が借入れに成功できる訳ではないのです。

カードローン各社の審査通過率を比較してみよう

カードローンの審査通過率は、そのカードローンがどれほど審査が通りやすいかを示す指標です。特に審査に不安を感じている方々にとっては、この審査通過率はとても重要な情報となるでしょう。

では、審査の通りやすさから見て、おすすめのカードローンとその審査通過率を比較してみましょう。

カードローン事業者	審査通過率	引用元
アコム	39.9%	アコムマンスリーレポート
SMBCコンシューマーファイナンス	41.2%	SMBCコンシューマーファイナンス月次データ
アイフル	32.3%	アイフル月次データ
レイク	32.7%	SBI新生銀行プレゼンテーション資料

原則電話連絡なし？カードローンの審査に不安な人におすすめのカードローン紹介

これまでポイントを説明していたように、カードローンの審査におけるチェック項目とそれに対する対策を1つ1つ実行していきましょう。そうすれば、審査に対する不安を払しょくしに行くことも可能です。

カードローン各社は仮診断のコンテンツなどがホームページに併設されていることが多く、年収と借入希望額を入れれば、借入が可能か、また借り入れの金額がいくらまで可能かなどがすぐわかることができます。

アコム｜スピーディな審査で知名度抜群

アコムは、長年にわたる実績と信頼性を兼ね備えた業界大手のカードローンサービスです。特にスピーディな審査が評価され、初めてのカードローンに最適な選択肢と言えるでしょう。

初めて利用する際に不安がある方でも、分かりやすい説明と親切な対応が評価されています。また、最大で800万円までの高額融資が可能ですので、大きな出費が予想される方にもおすすめです。

審査結果は最短で20分以内に通知があるため、急な出費でも安心です。

さらに、アコムならではの「むじんくん」を利用すれば、全国各地の店舗で手軽に借入・返済が可能です。ぜひ、初めてのカードローンはアコムをご検討ください。

プロミス｜初めての方限定で最大30日間無利息

急な出費でお金に困ったときに役立つのが、24時間365日いつでも利用可能な「プロミス」です。特に注目すべきは、初めて利用する方が最大30日間無利息で借り入れができるという特典。

これにより、一時的にお金が必要な状況でも、返済計画さえしっかり立てて利用すれば、利息の心配をせずに済むのです。

プロミスは全国にATMを多数設置しているため、どこからでもすぐにお金を借りられます。また、最短30分以内に審査結果を知らせてくれるので、お金に困った際にすぐに申し込みが可能です。

さらに、プロミスならWeb完結で24時間いつでも申し込み可能！初めての方だけでなく、利便性を重視する方にもおすすめのサービスです。

アイフル｜即日融資・審査時間が短い

アイフルは、業界の大手として知られ、その中でもその即日融資と短時間の審査が特徴です。アイフルを選ぶ最大のメリットは、申し込みから最短30分で審査結果がわかるというスピーディーさ。

さらに、初めての方なら最大30日間金利ゼロのキャンペーンを実施中なので、初めてのカードローン使用でも安心です。

その上、Web完結での申し込みも可能で、来店することなく全ての手続きを終えることができます。加えて、アイフルの特徴的なサービスとして、任意返済があげられます。

これは「借りたお金を自由に返済できる」というシステムで、返済を自分のペースで計画することが可能です。

SMBCモビット｜お金借りるなら大手銀行系！利便性と信頼性抜群

SMBCモビットは大手銀行グループという信頼性があり、利便性とサポート体制に優れておりオススメです。

最初に注目すべきは、その独自のスピード審査システム。最短30分で審査結果が通知されるため、筆者のように「すぐにでもお金が必要なんだ！」という方には、大変重宝するでしょう。

また、審査が通った場合、即日融資も可能なので、ピンチの時でも安心です。ただし、これは一部時間帯や銀行口座によりますので、詳細は公式サイトでご確認ください。

また、SMBCモビットのステキなところは、提供しているプランの豊富さです。例えば、初めての利用者なら最大30日間金利0%!というプランや、計画的でリーズナブルな借り入れをサポートする「モビット・プランニングローン」など、あなたのニーズに合わせたプランを選ぶことができます。

レイク｜Webなら最短25分での借入も可能

レイクと聞くと、多くの人がその名前を聞いたことがあるでしょう。テレビCMなどでの広告展開も積極的に行われており、その知名度の高さから多くの人が信頼を寄せています。

申し込みから借入までWebで最短25分で融資可能となっており、業界でも随一のスピードを誇っています。

レイクのカードローンは、最大で500万円までの融資を行っており、急な出費があった時でも十分な資金調達が可能です。また、レイクでは審査もスピーディーに行なっており、申込から最短で即日融資が可能です。

現在は新生フィナンシャル株式会社が提供しているサービスですが、その前は新生銀行（現：SBI新生銀行）の銀行カードローンでした。審査についてはその流れから少し低い審査通過率ですが、その分安心した借り入れができるでしょう。

まとめ

カードローンの審査に通るための要素は多岐に渡りますが、最も大きな要素となるのが「信用情報」であり、これが決定的に影響します。

信用情報は、過去の借入れにおける返済の遅延や滞納、複数の金融機関からの借入れ等、これら全ての行動履歴が反映されます。それらが綺麗な状態であるかどうかが審査に通過するための大きな鍵となります。

加えて、現状での借入れ額やその返済能力の有無、また申し込みの際の情報入力の虚偽等も重視されます。これらの観点を踏まえて、審査の申込みをするための8つのコツを紹介しました。

その中でも、特に「信用情報に傷がついていない状態にして申込む」ことや、「借入限度額を10万円程度と低く設定する」こと、「収入・雇用形態・勤続年数などの返済能力に関する属性を高める」こと等が、審査に通過するための大きなポイントとなるでしょう。

最後に、審査に不安を抱いている方におすすめするカードローン会社を紹介しました。これらのカードローン会社は、仮診断制度を設けているため、本申し込み前に自分がどの程度借りられるかチェックできます。

また、カードローン各社の審査通過率を比較することで、どの金融機関を選ぶかの参考にもなるでしょう。