借り換えカードローンのおすすめはどこ？今より低金利で借りれる方法を徹底解説！

カードローンで借入し返済中の方の中でこのように感じたことがある人は多いのではないでしょうか？

本記事では「借り換え」に特化し、別のカードローンへ乗り換えし金利を下げ、効率的な返済を実現する方法について説明していきます。

カードローンの借り換えとは？

まず最初に、カードローンの借り換えとは、一体何を示すのでしょうか？

借り換えとは、今現在利用しているカードローンから、よりメリットのある別のカードローンに乗り換えすることを言います。

金利が低い別のカードローンに乗り換えることで利息負担を下げ効率的な返済をすることができます。

「おまとめローン」と「借り換え」の違い

「借り換え」と「おまとめ」の違いについてはご存知でしょうか？よく間違えられやすいので説明していきます。

図で示したように、

• 「借り換え」：1社から1社への乗り換えすること
• 「おまとめ」：複数社を1社にまとめること

おまとめローンは複数のローンを一つに借り換えるわけですから、借り換えローンの一種であると言えます。

金融機関によって呼び方が違う場合もあり、おまとめできるローンを「借り換えローン」と呼んでいるところもあるので確認してみましょう。

「銀行カードローン」と「消費者金融」の違い

次に、「借り換え」と言っても「銀行カードローン」と「消費者金融」がありますがそれぞれの違いについて説明していきます。

消費者金融よりも銀行カードローンの方が金利は低めに設定されているため、

まとまった金額を借入した時は金利1%でも返済総額は大分かわってくるので、効率的な返済を考えると借り換えは有効な選択肢の1つと言えるでしょう。

借り換えした際のシミュレーション

50万円を3年かけて返す場合（返済回数36回）

50万円の借入し、3年かけて返済する場合の利息や支払い総額をアコムとイオン銀行で比較してみましょう。

カードローン	アコム	イオン銀行 フリーローン
適用金利	15.0%	13.5%
毎月の返済額	17,332円	16,967円
利息総額	123,963円	110,812円
支払総額	623,963円	610,812円
返済差額	–	-13,151円

上の表を見ていただくと分かる通り、50万の借入の場合、利息は約1万程度しか変わらないことが分かりますね。

150万円を3年かけて返す場合（返済回数36回）

次に150万円の借入し、3年かけて返済する場合をアコムとイオン銀行で比較してみましょう。

カードローン	アコム	イオン銀行 フリーローン
適用金利	15.0%	13.5%
毎月の返済額	51,997円	50,902円
利息総額	371,916円	332,472円
支払い総額	1,871,916円	1,832,472円
返済差額	–	-39,444円

いかがでしょうか？

50万円借入時と同じ金利・返済期間でも借入額が大きくなると、利息だけで約4万も差が出て来ることが分かります。

250万円をを3年かけて返す場合（返済回数36回）

最後に250万円の借入をし、3年で返済する場合をアコムとイオン銀行で比較してみましょう。

カードローン	アコム	イオン銀行 フリーローン
適用金利	15.0%	13.5%
毎月の返済額	86,663円	84,838円
利息総額	619,863円	554,168円
支払い総額	3,119,863円	3,054,168円
返済差額	–	-65,695円

実際の適用金利の決定は審査によるため実際とは返済額が多少異なる場合もあります。

そのため、今回のシミュレーションはあくまで参考値としてみていただければと思います。

それでも借入額が250万円にもなると、利息だけで50万超え、そしてアコムとイオン銀行でも6.5万円も総額で変わってくることが分かります。

借り換えのメリットデメリット

カードローンの借り換えには金利を抑えられるという利点がありますが、その他にもメリット、デメリットあるのでここで詳しく説明していきます。

借り換えの知識を増やしていただけると嬉しいです。

借り換えのメリット

カードローンの借り換えのメリットは下記があげられます。

借り換えのデメリット

メリットだけではなくデメリットもありますので、しっかりと把握していきましょう。

借り換えに向いてる人

カードローンの借り換えという選択肢やメリットデメリットなどを述べてきましたが、では借り換えに向いてる人というのはどのような人なのでしょうか。

先述した通り、現在のカードローンに何かしら不便さを感じている人が借り換えに向いていると言えるでしょう。

金利だけでなく、返済方法の不便さから借り換えを検討する人もいます。

利息が高いと感じている

借入時にはもちろん把握していたけど実際返済をしていく中でやはり利息って大きいな。。と思う人も多いのではないでしょうか？

• 大手消費者金融：上限金利は大体18%前後
• 銀行カードローン：上限金利は15%以下が多い

消費者金融は上限金利は高くても無利息期間を設けているところが多いです。

無利息期間内に完済できる場合、短期借入であれば「借り換え」は必要ないでしょう。

ただし、返済が長期になるほど金利の差は利息額に大きく影響してきます。

毎月の返済額が負担になっている

借入時にきちんと返済計画を立てたはずなのに、実際に返済を続けていくと毎月決まった額の返済が負担になってきている人も多いかと思います。

借入時は審査や融資時間に目が行きがちですが、毎月の返済にかかる利息はとても大きいものです。

現時点で毎月の返済額に負担を感じている人は今より低金利のカードローンへの借り換えを検討して見てもいいかもしれません。

ただし、金利が下がったことにより毎月の返済額を減らしてしまうと、返済期間が長くなります。

返済期間が長くなるということは利息負担も増える形となり、結果返済総額が大きくなる可能性もあるので注意が必要です。

今のカードローンの返済方法等に不便さを感じている

こんな風に現在のカードローンの返済に不便を感じてる人もいるのではないでしょうか？

返済に不便を感じていると、「明日でいいや」と後回しになり、結果的に返済が遅れるということに繋がりかねません。

そのような人は、ATMからの返済ができるカードローンに借り換えすることで返済がしやすくなります。

借り換えローンおすすめランキング

ここでは借り換えにおすすめなカードローン各社をご紹介していきます。

金利はもちろんですが、各社ごとにサービスや特徴なども比較し、ご自身に合う借り換え先を見つけてみてくださいね。

イオン銀行フリーローン｜低金利で幅広い層で申込可能

イオン銀行カードローンはアルバイトやパート、自営業者や専業主婦でもも申込むことができます。

大手流通企業のイオングループが提供する商品のため幅広い層の方が利用が可能になっているのは嬉しいですね。

最大800万円までの高額融資にも対応してもらえますので、複数社からの借り入れをまとめることも可能です。

みずほ銀行多目的ローン｜該当条件があればお得に借り換え可能

みずほ銀行カードローンは、以下の条件を満たしていると翌々月にイーネットATMの手数料が3回まで無料になります。

• みずほマイレージクラブに入会している
• 月末時点でカードローンの借入残高がある

現在のローンでATM手数料が有料だった人は、みずほ銀行カードローンで借り換えると、手数料の部分で無駄に支払うお金を減らせます。

また、みずほ銀行で住宅ローンを契約している人は、カードローンで0.5%の金利優遇を受けられます。

適用金利が2.0〜14.0%から1.5〜13.5%に引き下げられるため、既存のカードローンを低金利で借り換えることが可能です。

楽天銀行スーパーローン｜年1.9〜14.5%の金利で返済総額を大幅に減らせる

楽天銀行スーパーローンは、借り換え目的の借入に前向きな姿勢があり、公式サイトでも金利の見直しを推奨しています。

楽天銀行スーパーローンは適用金利が年1.9〜14.5%で、借り入れの見直しに活用できるのが特徴です。

三井住友銀行｜住宅ローン利用中なら借入金額関係なく低金利で借入可能

三井住友銀行で住宅ローンを利用してるとカードローンの適用金利を1.5～8.0%まで引き下げてもらえます。

通常金利は4.0〜14.5%となっており、1.5～8.0%が適用されるには200万円以上を借りなければいけませんが、住宅ローンを利用していれば借入金額に関係なく低金利で借り換えられます。

住宅ローンを利用していない場合でも、最大金利が平均18.0%の消費者金融と比べると3.5%以上も低くなるため、利息を大幅に減らすことが可能です。

また、返済に関して銀行カードローンは返済日が1日のみ固定の事が多い中、返済日が4日間のうちから選べるのも魅力的です！

横浜銀行｜来店不要！クレジットカードのリボ払いまで借り換え可能

横浜銀行カードローンは、消費者金融や銀行カードローンだけではなく、クレジットカードのリボ払いまで借り換えられるのが特徴です。

一般的な借り換え専用ローンでは利用目的として返済資金のみに限られるケースが多い中、横浜銀行カードローンなら幅広く借り換えられます。そのためクレジットのリボ払いも借り換えが可能なのです。

横浜銀行の口座を持っていない人でも、申込可能ですし来店も不要で契約できます。適用金利は年1.5〜14.6%で、メガバンクにも劣らない低金利で借り換えることができます。

東京スター銀行｜最大1,000万円までの借り換えが可能

東京スター銀行のおまとめローンは、最大1,000万円までの借り換えが可能です。

他社では最大800万円程度を上限としているケースが多いですが、東京スター銀行のおまとめローンは最大1,000万円まで借り換えが可能になります。

東京スター銀行はWeb完結に対応しており、スマホひとつで申し込みが完了するため、来店不要で手続きができます。

上限金利も14.6%となっており、上限金利が18%が多い消費者金融からの借り換え先としておすすめです。

au じぶん銀行 借り換えコース｜au IDを持っていると最大0.5%も金利を優遇

金利は非常に低く、通常のユーザーにも、auユーザーにも、借り換えコースにも幅広く対応しています。

金利の範囲は、

• 通常：年1.48%～17.5%
• auユーザー：年1.38%～17.4%
• 借り換えコース：年0.98%～12.5%

au IDを持っている場合に借り換えコースを選択すると、最大0.5%も金利を優遇してもらえます。

審査時間は最短で1時間と迅速で、スピーディーな融資を望む人にぴったりです。

auじぶん銀行カードローンは、特にauユーザーにおすすめできる商品です。

低金利で高限度額、迅速な審査を求める方にとって、非常に魅力的な選択肢かもしれません。

アコム｜最短20分で借りられる。はじめてなら30日間金利0円

アコムは審査・融資共に最短20分、月々の返済額は1,000円～のため手軽に返済可能です。

借入後の残高によって最低返済額が変動アイフルやプロミスと比べ、アコムは契約極度額に応じて最低返済額の割合が定められています。

そのためアコムでは月々の返済額の手軽さが特徴と言えそうです。

上限金利は18%となっていますが、無利息期間が最大30日あるため短期間の借入の方にはスピーディーな借入が実現できそうです。

アイフル｜かりかえMAXならローン残高が年収の3分の1以上でも借入可能

アイフルは、借り換え専用ローンかりかえMAXを展開しています。

アイフルのご利用がはじめての方が対象となっていますが通常の借入と比べると金利が低いのが特徴です。

返済は月1回、銀行カードローンもリボも対象となりまとめて月々の返済負担を軽減する事ができます。

かりかえMAXでは総量規制の例外に該当する借入方法で、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

融資までも最短18分となっているところもすぐに借り換えたい人には大きなメリットと言えるでしょう。

金利をさげるため借り換え前に確認すべきこと

カードローンの借り換えにももちろん審査があります。

今とは別のカードローンに新しく申し込む必要があるからです。審査結果によっては、希望した借入限度額・金利で承認にならないこともありえます。

そのため借り換え前に今一度下記について確認してみる事をお勧めします。

今のカードローンで限度額増額ができるか

基本的に、カードローンは借入限度額が高いほど金利は低く設定されてます。

借入限度額を増額するために再審査は必要ですが、新たにローンへの申込よりも手続きの手間は少ないといえます。

金利は必ずしも下がるわけではありませんが、増額の審査に出して金利が下がるか一度試すのもよいでしょう。

今後も借入の可能性があるか

今現在だけでなく、今後も借入の可能性があるかどうか1度考えてみましょう。

今後もお金を借りる可能性がある人には借り換えはおすすめです。

おまとめローンと違いカードローンは追加借入ができます。カードローンは高金利なので、金利を1%下げるだけでも返済負担は軽くなります。

今ある借金を完済するまではカードローンの追加借入はせず、借金の完済に専念するなら、おまとめローンを検討しましょう。

複数の借金が1つにまとまって返済管理が楽になるうえに、金利が下がって返済負担が軽くなる場合もあります。

カードローン借り換えの審査基準

一般的にカードローンの借り換え審査は、新規申込の審査に比べると厳しくなる傾向があるといいます。

借り換えも新たにカードローンに申込をする形になると同時に、申込者は「すでに借入を利用している」ためです。

申込時の申告内容に不備がない事などはもちろんですが、借り換えローンの審査で、どのような部分が重要視されているのか確認していきましょう。

1.申込者の収支・勤務状況

借り換えではなく新規のカードローンでも申込者の収支事情は大事な審査項目の1つです。

実際の年収がいくらあるかも大事ですが、年収よりも収入のうちいくら返済に回す余裕があるのかということがとても大事です。

また、勤続年数が短いと「安定した収入がある」とは見られず、審査落ちする可能性があります。就職や転職をして間もない場合は、

2.借入金額がどれくらいか

借入金額が多すぎると「返済能力が低い」と判断されてしまい、審査に落ちる可能性が高くなります。
 
また、消費者金融のカードローンは「年収の3分の1以上貸し付けできない」という貸金業法が定める総量規制の対象にもなるからです。

3.他社借入件数

現在、既に借入先が複数ある場合は、返済能力が低下していると判断されやすくなります。

4社以上からの借入があると、審査通過は厳しいとされます。しかし、実際には2社程度でも審査に落ちる人がいるのも事実です。

複数社からの借入がある方は借り換え審査の前に1件でも多くの完済を目指してください。借入件数を減らすことは、審査落ちリスクの軽減につながります。

4.返済実績にともなう信用情報

返済実績は借り換えローンでは重要視される審査基準です。

他社で返済が長期間滞っている場合、借り換えローンで融資しても返済されない可能性が高いと判断され、審査に通過できません。

このように滞納、債務整理などの事故情報は、信用情報に登録されます。

この期間中にローンやクレジットに申込しても、審査には通らないと考えたほうがよいでしょう。

カードローン借り換えに関するQ＆A

借り換えについてよくある質問を記載しましたので合わせてご確認ください。

カードローンの借り換えの審査に落ちたらどうすればいい？

1度、申込書類に不備がないかしっかり確認しましょう。ひとつでも不備があれば、審査に影響したり、「不正な内容」だと判断されて、また審査に落ちる可能性が出てきます。
 
また、再度申込する前に、自分にあったカードローンなのか、増額申請の選択肢はないのかなど改めて考えてみる事も大切です。

クレジットリボ払いの借り換えはカードローンでも可能？

リボ払いはカードローンでの借り換えが可能です。

リボ払いの金利は15～18%がほとんどのため、消費者金融など同程度の金利のカードローンへの借り換えはあまりメリットがありません。リボ払いよりも金利の低い銀行カードローンを選びましょう。

借り換え後に借入することはできる？

おまとめローンは返済専用ローンなので、追加の借入ができません。

通常のカードローンでは、借入があっても途中でも追加で借入が可能ですが、おまとめローンは返済目的のため追加借入はできないので注意してください。

まとめ｜カードローンの借り換えを活用し賢く返済しよう

ここまで借り換えについて説明してきましたがいかがだったでしょうか？

借り換えは上手に活用できれば利息負担を減らし賢く効率的な返済が可能になります。

消費者金融などでスピード重視で借入した方などは銀行カードローンに借り換えすることでグッと金利を下げることができます。

是非自分にあったカードローンで借り換えを検討してみてくださいね。