モビットの金利を徹底解説！無利息がなしでも選ばれる理由とは？

SMBCモビットの基本情報と特徴

SMBCモビットとは、三井住友カード株式会社が提供するカードローンです。

三井住友カード株式会社は以下のように2種類のカードローンを展開しています。

SMBCモビットのスペック

早速SMBCモビットのスペックを見ていきましょう。

項目	詳細
商品名	SMBCモビット
金利	年3.0%～18.0%
利用限度額	最大800万円
申込条件	満20歳～74歳の安定した定期収入のある方 ┗アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能（SMBCモビット基準を満たす方） ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
借入方法	振込キャッシング 提携ATM（三井住友銀行・セブン銀行・ローソン銀行など） セブン銀行「スマホATM取引」
最低返済額	毎月4,000円～
返済方法	借入後残高スライド元利定額返済方式
遅延損害金（実質年率）	年20.0％

SMBCモビットのメリット・デメリット

次にSMBCモビットの特徴をお伝えします。

メリットデメリットをまとめますので、きちんと確認しておきましょう。

無利息サービスがないと聞くと、デメリットの方が大きいイメージはありますよね。

ただ、無利息サービスがなくてもモビットならではのメリットもたくさんあるので見ていきましょう！

SMBCモビットの金利はどれくらい？他の消費者金融と比較

SMBCモビットの金利は年3.0%~18.0%ですが、他の消費者金融はどうなのでしょうか？

商品名	金利	限度額
SMBC モビット	年3.0%~18.0%	最大800万円
アコム	年3.0%~18.0%	1万円～800万円
プロミス	年4.5%〜17.8%	500万円まで
アイフル	年3.0%~18.0%	1万円～800万円

大手消費者金融3社と比較してみると、プロミス以外のアコム・アイフルは同じ金利も限度額も同じということが分かります。

そのため金利・限度額の面では他社との差別化は図れません。

無利息がないSMBCモビットと無利息ありの他社との利息を比べてみた

SMBCモビットならではのメリットとは一体どんな点でしょうか？

消費者金融では無利息期間が各社設定されているとことが多いため、大手消費者金融の金利一覧や無利息期間について調べてみました。

商品名	金利	限度額	無利息 サービス
SMBC モビット	年3.0%~18.0%	最大800万円
アコム	年3.0%~18.0%	1万円～800万円	（契約日の翌日から30日）
プロミス	年4.5%〜17.8%	500万円まで	（初回借入日の翌日から30日）
アイフル	年3.0%~18.0%	1万円～800万円	（契約日の翌日から30日）

見ていただくと分かる通り、SMBCモビットのみ無利息サービスを実施していません。

各社30日間の無利息サービスがあり、SMBCモビットでは無利息がないと聞くと、他社よりメリットが少ないのでは？と感じてしまう人も多いと思います。

無利息サービスはその名の通り利息がかからないサービスのため利息に直結するサービスです。

では、無利息サービスのないSMBCモビットは利息の面で他社に比べてメリットが本当に少ないのでしょうか？

30日以内に一括返済を行った場合

下記4社で借入額5万円・10万円・20万円の場合、30日以内に一括返済した際の利息を比較してみましょう。

SMBCモビット以外の3社は30日間無利息サービスがあるため、30日以内に一括返済できれば利息は0円です。

そのため（）内には無利息サービスを利用しなかった場合の利息を記載しています。

商品名	金利	5万円の利息	10万円の利息	20万円の利息
SMBC モビット	年3.0%~18.0%	739円	1,500円	3,000円
アコム	年3.0%~18.0%	0円（739円）	0円（1,500円）	0円（3,000円）
プロミス	年4.5%〜17.8%	0円（731円）	0円（1,463円）	0円（2,926円）
アイフル	年3.0%~18.0%	0円（739円）	0円（1,500円）	0円（4,000円）

見ていただくと分かる通り、30日以内に一括返済できるのであれば、確実に無利息サービスがある他社の方が利息分を浮かせることができます。

ただ20万円の借入でも利息は3,000円と借入額の1.5%程度の利息になるため、そこまで大きな負担ではないですね。

またアコム・プロミス・アイフルの無利息サービスは初回限定のため、2回目以降には適用されません。

2回目以降の利用を検討している方にも参考にしていただければ幸いです。

SMBCモビットの無利息期間サービス以上の強みとは？

先述しているように、SMBCモビットには無利息サービスはありません。

ただ無利息期間がなくとも多くの人に選ばれている理由として下記のような点が挙げられます。早速みていきましょう！

WEB完結なら在籍確認の電話連絡を原則なしにできる

SMBCモビットなら「WEB完結」申込で、在籍確認の電話連絡なし、そして、ローンカードなどの郵送物なしで借入できます。

カードローンで借入する際、在籍確認は必須です。ただSMBCモビットなら必要書類の郵送もなしにできるため、

三井住友銀行ATMは手数料無料

SMBCモビットは借入も返済も三井住友銀行ATM手数料は無料です。

いくら無利息サービスがあっても、コンビニなどで返済の度に手数料がかかってしまうと無利息のメリットが相殺されてしまいます。

1回の手数料はさほど気にならなくても、塵も積もれば山となるというように毎回の手数料は返済期間が長期化するほど大きくなります。

そのため借入時も返済時も三井住友銀行ATM手数料無料というのはモビットの大きなメリットと言えるでしょう。

SMBCモビットの金利を下げるには？

SMBCモビットに限らず、金利の決まり方は利息制限法によって、法定の上限金利が定められています。

カードローンの上限金利は下記のように定められており、借入限度額を大きくすることで下がる可能性があります。

SMBCモビットはこの金利を超えて利息を請求することはできない決まりになっています。

100万円以上の借入をすれば、金利は15%以下になる

元本額が100万円以上になると、金利の上限は15.0％になります。

また、カードローン各社が設定している金利は、借入限度額が大きくなるほど下がる傾向があります。だから、借入限度額が大きくなると金利は下がります。
 
ただ、下記点に注意が必要です。

審査の結果、借入限度額が下がって金利が高くなることもあるので注意してください。

「優良顧客」になって金利を交渉

カードローンでは返済遅延した人などはブラックリストにのり、信用情報に傷がつくなどと言われています。

しかし、逆にローンを完済している人は優良顧客として認識されます。カードローン会社にとっての優良顧客は、金利引き下げ交渉を成立させやすいといわれています。

返済計画をきちんと立て、優良顧客となり金利交渉を行えれば金利引き下げの可能性もあるでしょう。

金利が下がらなくても利息を抑える返済のコツ

金利を引き下げる事が出来なくても、利息を抑えるコツがあります。

返済には大きく分けて2種類の返済があります。

カードローンの利息は、元金をもとに算出されます。つまり元金が少なければ利息も減らせるわけです。

SMBCモビットは、毎月支払う「約定返済」とは別に任意で追加返済（繰り上げ返済）を行うことができ元金を減らす事ができるのですが、ポイントはこちらです。

この辺りをもう少し詳しく見ていきましょう！

追加返済(繰り上げ返済額）で返済負担を軽減できる

「約定返済」と「追加返済」では元金返済に充てられる比率が異なります。

例えば、毎月1万円ずつ約定返済している場合は、支払った1万円のうち利息分を除いた金額が元金返済に充てられているのです。

一方で追加返済(繰上げ返済）は、任意で払った返済額のすべてを元金の返済に充てることができます。

例えば5万円を繰上げ返済する場合、5万円はすべて元金の返済に充てられ借入残高が5万円分減るということになります。

カードローンの利息は、元金に対して借入利率を乗じて計算されるからです。

結果的に完済までの総支払い金額を軽減させることができる点は、大きなメリットです。

追加返済(繰り上げ返済額）で借入期間を短縮できる

追加返済（繰り上げ返済）のメリットの2つ目は借入期間を短縮できることです。

カードローンでは最終借入後の残高に応じて月々の返済額が変わる「残高スライド型元利金定額返済方式」を取り入れているところが多くなっています。

そのため基本的に返済が進むにつれて約定返済金額も小さくなっていきます。

上述したように追加返済（繰り上げ返済）を行うと元金に充当できるため、約定返済だけを行っているよりも元金の減り方が早くなることはメリットです。

元金を減らすことができるということは借入期間を短縮できることになります。返済総額完済が早まることで精神的にも負担が軽くなるでしょう。

SMBCモビットの利息がいくらか借入額ごとにシミュレーション

SMBCモビットで借入した際、毎月の返済額別に利息がどれくらい変わってくるかを見ていきましょう。

借入額が同じでも、月の最低返済額で返済を続ける場合と少し多めに返済することでここまで利息に差がでてくるというのが分かって頂けると思います。

SMBCモビットで10万円借りた時の利息

SMBCモビットで10万円を借りた場合、利息はどのくらいになるのでしょうか。シミュレーションの結果をご紹介します。

パターンA.最低金額で返済するケース

10万円を借りて、それを最低金額で毎月返済する場合、利息は何円かかり、トータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

パターンB.もっと短い期間で返済するケース

10万円を借りて、それを短期間で返済する場合、利息やトータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

毎月4千円ずつの返済と毎月1万円ずつの返済の場合を比較すると返済期間が21カ月も短く、利息負担も約1.5万円抑えられています。

SMBCモビットで50万円借りた時の利息

SMBCモビットで50万円を借りた場合、利息はどのくらいになるのでしょうか。シミュレーションの結果をご紹介します。

パターンA.最低金額で返済するケース

50万円を借りて、それを最低金額で毎月返済する場合、利息は何円かかり、トータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

パターンB.もっと短い期間で返済するケース

50万円を借りて、それを短期間で返済する場合、利息やトータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

毎月13,000円ずつの返済と毎月2万円ずつの返済の場合を比較すると返済期間が26カ月も短く、利息負担も約12万円抑えられています。

SMBCモビットで100万円借りた時の利息

SMBCモビットで100万円を借りた場合、利息はどのくらいになるのでしょうか。シミュレーションの結果をご紹介します。

パターンA.最低金額で返済するケース

100万円を借りて、それを最低金額で毎月返済する場合、利息は何円かかり、トータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

パターンB.もっと短い期間で返済するケース

100万円を借りて、それを短期間で返済する場合、利息やトータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

毎月26,000円ずつの返済と毎月3.4万円ずつの返済の場合を比較すると返済期間が17カ月も短く、利息負担も約13万円抑えられています。

SMBCモビットで200万円借りた時の利息

SMBCモビットで200万円を借りた場合、利息はどのくらいになるのでしょうか。シミュレーションの結果をご紹介します。

パターンA.最低金額で返済するケース

200万円を借りて、それを最低金額で毎月返済する場合、利息は何円かかり、トータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

パターンB.もっと短い期間で返済するケース

200万円を借りて、それを短期間で返済する場合、利息やトータルの支払額と支払い期間はどうなるのでしょうか。

毎月41,000円ずつの返済と毎月5万円ずつの返済の場合を比較すると返済期間が20カ月も短く、利息負担も約31.5万円抑えられています。

18.0%よりも高い!?遅延損害金とは？

遅延損害金とは、返済の期日を過ぎてしまった日から上乗せされてしまうお金のことです。

遅延損害金の金額は、基本的には下記の通り求めることができます。

遅延損害金＝返済の遅れている金額×遅延損害金利率÷365×延滞日数

SMBCモビットの遅延損害金利率は年率20.0%となっており、SMBCモビットの金利よりも高く設定されています。

通常の金利は借入金額に応じて年15.0%～20.0%以下で設定されていなければなりませんが、

ほとんどのカードローンで遅延損害金の金利は年20.0%となっています。

返済すると元の金利に戻りますが、元金に20.0%上乗せされてしまうのは相当デメリットにあたります。

また、返済に遅れた期間が長期になった場合は、個人信用情報に異動情報が登録されてしまいます。いわゆるブラックリスト入りです。

金利が高くなるだけでなく、ブラックリストにも入ってしまうため、借入する場合は必ず無理のない返済計画を立て遅れることなく返済できるようにしましょう。

SMBCモビットの金利に関するよくある質問

利息はどのように計算されるのでしょうか？

利息の算出方法は、「借入残高×実質年率÷365日×返済日までの利用日数」です。
ただし、うるう年の場合は年366日の日割計算とします。

利用限度額について知りたい

利用限度額については、会員専用サービス「Myモビ」より確認できます。

急に借入ができなくなったのですがどうしてですか？

お客さまの状況によって異なりますが、いくつかの理由が考えられます。 

 ・ご年収の1/3を超えたお借入をされている場合
 ・ご利用可能額を満額（全て）ご利用いただいている場合
 ・お支払いが遅れている場合
 ・最新の収入証明書類をご提出されていない場合
 ・お客さまの年齢が満75歳に達した場合
 ・ご自宅やお勤め先の変更届けをされていない場合　　等

 登録情報（住所・勤務先・携帯番号等）は、会員専用サービス「Myモビ」にて変更できます。

まとめ｜SMBCモビット金利を理解し活用しよう！

本記事ではSMBCモビットの金利について詳しく説明してきました。

カードローンを利用する際、金利は1番に気になる情報だと思います。

そして金利と一言で言っても、金利の決まり方等含め理解した上で返済計画を立てる事がとても重要です。

返済期間が長期化すればするほど、利息負担も増え、結果的に支払総額が大きくなってきてしまいます。

無理がない範囲で計画的に早めの返済を心がければ、SMBCモビットは急な出費の資金不足などの時に希望をもたせてくれる心強い味方になってくれることでしょう。